Главная | Земельные вопросы | Как взять кредит для погашения ипотеки

Кредит на погашение ипотеки?


A A Простая ситуация - например, вы следовали нашим советам и сделали так, что платеж по жилищному кредиту у вас не под потолок ваших возможностей, а вполне комфортный. То есть периодически после всех выплат и повседневных расходов у вас остаются дополнительные средства.

Удивительно, но факт! При этом ежемесячные суммы выплат будут отличаться.

Куда их выгоднее вложить? Открыть пополняемый депозит в банке под проценты? Или досрочно погасить ипотеку? Требует конкретных расчетов, поскольку в каждом случае есть много нюансов. В любом случае, если у вас появляются лишние деньги, вас можно поздравить. И тут не важно: Ипотечному заемщику любая денежка в радость. Но стоит ли кидать ее в досрочное погашение, чтобы расквитаться с жилищным долгом заранее? Первый проверочный пункт - есть ли у вас резервный фонд. Если нет, то сначала надо создать его и положить на депозит в банк под процент , а уж затем вставать перед выбором: Если у вас нет кредита, то в заначке должно лежать минимум три месячных дохода.

А если на вас висит ипотека, то этот ценз должен подняться минимум до шести месяцев. Чтобы вы смогли спокойно пережить любой финансовый форс-мажор и не допустить просрочек банку. Допустим, получаете в месяц 50 тысяч рублей, то в семейной кубышке должно находиться - тысяч рублей. Хорошо, допустим, резервный фонд у вас уже есть. Куда пристроить излишки, если они вдруг появляются?

А остальное коплю и раз в несколько месяцев отправляю на досрочное погашение кредита. Хочу расквитаться с ним как можно быстрее - не люблю оставаться в должниках. Этот психологический фактор очень распространен среди российских заемщиков. Именно поэтому в нашей стране ипотеку отдают в два раза быстрее намеченных в изначальном договоре сроков, а вот в Европе отдавать кредит банку не спешат, растягивая отдачу долга на десятки лет и даже перекладывая это бремя на наследников.

В России тоже есть два вида людей. Отсюда и две совершенно разные стратегии поведения: О том, как это лучше делать, мы уже подробно писали в нашем разделе см. Повторю лишь основные постулаты. В банке обычно предлагают два варианта досрочного погашения: Первый приносит тактическую выгоду - облегчение заемщик почувствует сразу в следующем месяце. А второй гораздо сильнее снижает общую переплату по кредиту, но при этом периодические платежи остаются на том же уровне.

Тем не менее формулы расчетов платежей у банков немного отличаются. Поэтому хороший совет - попробовать разные способы досрочного погашения. После каждого из них брать новый график платежей в банке и самостоятельно посчитать, как получается выгоднее. Лично я так и сделал, после чего сделал вывод, что в моей ситуации гораздо выгоднее уменьшать срок, а не платеж. Потому что платежи у меня были дифференцированные.

Удивительно, но факт! Другое дело, что за это время проценты по депозиту могут принести больше прибыли, но в этом случае тоже есть нюансы.

И если я просил банк снизить платеж, то они снижали мне ежемесячную выплату тела долга, а проценты фактически оставались на том же уровне. Смысл досрочного погашения в этом случае терялся полностью. Обычно финансовые консультанты делают простой расчет - исходя из процентной ставки.

Выгоднее досрочно погашать займ. Если инвестиции могут принести более существенный доход например, бизнес , тогда выгоднее будет вкладывать деньги туда. Тем не менее тут возникают серьезные риски, которые невозможно заранее предугадать. Если доходность по банковским депозитам гарантирована, то заработки на бирже или в бизнесе зависят от экономической ситуации.

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

Конечно, в определенные годы это может принести баснословный доход, но есть и периоды, когда фондовый рынок приносит инвесторам одни убытки, а предприниматели банкротятся пачками. Это освобождает часть средств, которые мы опять тратим на погашение кредита. С каждой операцией процентные выплаты все меньше, а освобождающаяся сумма все больше. А на погашение тела долга идут совсем небольшие суммы.

Потом эта пропорция меняется на противоположную. Ведь фактически он старается максимизировать получаемую с вас прибыль. Все полученное с заемщика банк тут же выдает следующему, дабы получить еще бОльшие барыши. Поэтому если гасить кредит досрочно, то лучше делать это как можно раньше. Оптимально - в первые годы выплаты кредита. Тогда каждый рубль, вложенный досрочно, снизит общую переплату по кредиту на 3 - 4 рубля.

Даже при нашей высокой инфляции это серьезная экономия. А вот если вы перевалили за половину срока, однозначно выгоднее откладывать деньги на депозите. Однако не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. Многое зависит от того, каким образом банк рассчитывает платежи. В некоторых случаях особенно при аннуитетной схеме выплат досрочное погашение даже в первые годы выплаты по кредиту почти не влияет на сокращение ипотечных платежей.

Дело в том, что каждый раз, когда вы вносите дополнительные деньги по кредиту, то банк делает новый график платежей. И в этом случае снова в первые месяцы вы будете платить в основном одни проценты. На мой взгляд, лучше копить деньги на депозите, а затем если и гасить кредит досрочно, то делать это не частично, а полностью. Тем не менее с этим утверждением можно и поспорить. При любом досрочном погашении выплаты основного тела долга в любом случае увеличиваются. А это значит, что переплата по кредиту будет меньше - как ни крути.

Другое дело, что за это время проценты по депозиту могут принести больше прибыли, но в этом случае тоже есть нюансы. Заключив кредитный договор с банком, эта ставка фиксируется на весь срок. Естественно, самое выгодное дело - оформить такого рода депозит на максимальный срок до 3 лет и пополнять его при появлении такой возможности.

Как взять кредит для погашения ипотеки повернулась каблуках

Во-вторых, минус такой практики - мало кто будет с той же настойчивостью копить деньги на депозите, как отдавать кредит банку. Всегда можно схалявить в один из месяцев или потратить деньги на что-нибудь другое: С финансовой дисциплиной у большинства граждан дела обстоят не очень хорошо. Мало кто будет отождествлять свободные деньги с заначкой на оплату кредита. Скорее они будут восприниматься как резерв на непредвиденные расходы семьи.

Удивительно, но факт! Одним из вариантов решения этой проблемы является перекредитование, рефинансирование , то есть получение кредита на погашение кредитов в других банках.

И тогда такая стратегия экономии на ипотеке себя не оправдает. Пошагово эту стратегию можно примерно определить так. Во-первых, надо создать резервный фонд на случай форс-мажора.

Свежие записи

Во-вторых, постараться максимум денег внести в досрочное погашение ипотеки в первые годы выплат. В-третьих, если срок кредита перевалил за экватор, то выгоднее будет завести пополняемый депозит на максимальный срок и под наиболее высокий процент. А затем кинуть на досрочное погашение сразу крупную сумму денег.

Как взять кредит для погашения ипотеки конце

Чтобы по истечении срока вклада погасить ипотеку полностью. Тем не менее каждый заемщик определяет свое поведение, исходя из собственных целей и предпочтений, а также условий заключенного кредитного договора и других финансовых альтернатив. Еще больше материалов по теме:

Читайте также:

  • Договор купли продажи квартиры продавец юридическое лицо покупатель физическое лицо
  • Просрочка в банке что делать
  • Образец справки сведения о деловой репутации
  • Соглашение о разделе в натуре земельного участка